Se a microempresa (também chamada de autoempresa) está em alta em França, é provavelmente graças às suas muitas vantagens: criar uma empresa tornar-se bastante simples, pois basta preencher uma declaração de atividade e cumprir um punhado de pequenas formalidades obrigatórias, entre as quais a abertura de uma conta dedicada à atividade.
Antigamente facultativo, pode-se questionar se ter uma conta dedicada tem realmente utilidade. Aliás, ter uma conta profissional é obrigatório em todos os casos?
Neste artigo, vou tentar explicar tudo, antes de fazer um panorama de vários bancos que oferecem produtos para autoempresas.
Conta profissional para autoempreendedor: o que diz a lei?
No contexto de uma microempresa, é preciso uma conta dedicada cuja utilização seja reservada à atividade profissional do microempreendedor.
A razão principal é então separar a conta bancária pessoal do empresário daquela usada pela sua empresa. Além de facilitar a gestão corrente da sua atividade, o empreendedor poderá também justificar mais facilmente os diferentes movimentos da conta em caso de inspeção da URSSAF.
Existe aliás uma lei que obriga os empresários a ter uma conta dedicada à sua atividade profissional. Esta lei entrou em vigor a 1 de janeiro de 2015, seis anos após a criação do estatuto, e estipula:
"O trabalhador independente que tenha optado pela aplicação do artigo L. 133-6-8 do presente código é obrigado a dedicar uma conta aberta num dos estabelecimentos mencionados no artigo L.123-24 do código do comércio ao exercício de todas as transações financeiras ligadas à sua atividade profissional".
Contudo, quatro anos depois, a lei PACTE veio atenuar esta obrigação: doravante, apenas os autoempreendedores que realizem um volume de negócios anual superior a 10 000 € durante dois anos consecutivos têm a obrigação de abrir uma conta dedicada.
Se a sua atividade for tal que prevê obter um volume de negócios superior a 10 000 €, é melhor prevenir e abrir uma conta profissional desde o início.
Se não for esse o caso, e se ultrapassar o teto, terá 12 meses para colocar-se em conformidade com a lei e assim abrir uma conta bancária dedicada à sua atividade.
É bom precisar que a lei não indica que essa conta deve ser uma conta profissional; os microempreendedores têm portanto a possibilidade de abrir uma conta bancária semelhante às oferecidas aos particulares, seja num banco tradicional ou online. Embora não seja obrigatório subscrever uma oferta reservada a profissionais, veremos que é preferível.
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Como escolher o seu banco como autoempreendedor?
O banco deve aceitar autoempreendedores
Porque atenção, nem todas o fazem! O primeiro critério, portanto, é encontrar uma instituição bancária que aceite esse estatuto profissional.
Felizmente, os trabalhadores independentes têm uma escolha suficientemente ampla: num país onde 45% das novas empresas são microempresas (segundo o INSEE), muitas ofertas surgiram para captar essa clientela. Ainda assim, de forma surpreendente, há um certo número de bancos (principalmente online) que recusam abrir uma conta bancária para empreendedores quando estes escolhem, como têm o direito, uma oferta reservada a particulares.
Alguns bancos não hesitam em encerrar uma conta ao menor sinal de atividade profissional, por exemplo por causa de uma transferência para a URSSAF.
Para evitar esse tipo de problema, que outros já sofreram, dirija-se a um banco que o aceite.
A relação qualidade-preço
O segundo critério para orientar a sua escolha será, claro, o preço (ou antes a relação qualidade-preço).
A não ser que seja louco, não quer gastar somas exorbitantes em encargos bancários, o que não significa que “gratuito” seja a única opção: mediante uma série de serviços que provavelmente lhe serão úteis, deverá contar com a possibilidade de pagar (ok, sem se arruinar também).
Serviços variados
Isto leva-nos ao último critério, o relativo aos serviços. A variedade de profissões abrangidas pelo estatuto de trabalhador independente é muito grande, e cada uma delas tem necessidades específicas. Alguns têm necessidades muito básicas e satisfar-se-ão com transferências e um cartão bancário. Outros precisarão de talão de cheques, de poder encaixar cheques e dinheiro… Alguns bancos vão mais longe e propõem um sistema de contabilidade integrado, simplificado com recurso a ferramentas de gestão e faturação…
Vejamos agora alguns dos bancos que se preocupam com os trabalhadores independentes.
Os melhores bancos para a sua microempresa
1. Blank
Neobank filial do Crédit Agricole, a Blank nasceu em 2019. É um banco online destinado a freelancers, trabalhadores independentes, artesãos e profissionais liberais que pretende afirmar-se como “a” neobank que liberta os profissionais das tarefas administrativas e contabilísticas.
Para o efeito, Blank associa a sua conta profissional a um espaço de gestão completo e acessível online, tanto em telemóvel como em computador.
A oferta começa em 7 € HT por mês e inclui:
- Uma conta bancária com IBAN francês
- 1 cartão VISA
- A possibilidade de receber cheques
- Um número de transferências e débitos dependendo da oferta escolhida
- Uma ferramenta de edição de orçamentos e faturas
- Declarações URSSAF,
- Edição de orçamentos e faturas,
- Exportações contabilísticas
Uma segunda oferta, a 15 € HT, permite-lhe beneficiar de limites mais elevados, de um consultor especializado em empresa, de um seguro para o seu equipamento e de uma garantia de “perda de rendimento”.
Está à procura de um freelancer? Aproveite também um cashback após a abertura da sua conta Pro Blank: o seu projeto Codeur Premium com opções será totalmente reembolsado !
2. Axa Banque para autoempreendedor
Nem sempre é possível abrir uma conta bancária em nome comercial; é possível, no entanto, abrir uma na Axa. Quer a conta seja para uso pessoal ou profissional, será aberta como pessoa singular.
A conta Axa A designação «auto-entrepreneur» apresenta, na prática, as mesmas tarifas que uma conta particular:
- Talão de cheques gratuito a pedido,
- Cartão bancário Visa gratuito,
- Sem custos nas operações correntes na zona euro.
- manutenção de conta gratuita,
- levantamentos gratuitos na zona euro.
- vinculação a uma conta PayPal.
Entre os pontos fortes, a aplicação móvel que permite conversar por chat com conselheiros bancários disponíveis 24 horas por dia e 6 dias por semana (exceto feriados).
Além disso, existem serviços pagos.
- O envio de um talão de cheques em correio registado (7,5 €)
- A emissão de um cheque bancário (12 €)
- Seguro para cartões, chaves e documentos (24 €/ano)
- A compra de um terminal de pagamento por cartão custa 59 € e 1,75% de comissão por transação.
3. Boursorama
Filial da Société Générale, Boursorama o banco tem uma excelente reputação junto dos particulares e desenvolve uma oferta profissional reservada a microempreendedores e empresários em nome individual.
A oferta Auto-entrepreneur inclui os seguintes serviços:
- Solução de poupança
- Seguro completo
- Descoberto autorizado personalizável
- Meios de pagamento e de recebimento variados: talão de cheques, cartão bancário Visa, transferência, depósito de cheque, terminal de pagamento
Custa 9 € por mês; a conta bancária Boursorama Pro não cobra comissões sobre os movimentos nem taxas sobre os débitos diretos SEPA entre empresas.
Terá outros serviços úteis como o agregador de contas bancárias ou um cofre digital.
4. Anytime
Ter uma conta empresarial num banco e uma conta pessoal noutro pode complicar o dia a dia: a Anytime permite ter as suas duas contas numa única interface. O que a torna uma oferta bastante original!
É a conta profissional que nos interessa, por isso aqui está:
- possibilidade de pagar em 30 moedas (e 200 países),
- cartão Mastercard
- terminal de pagamento que permite aceitar pagamentos por cartão bancário.
Quanto a preços, Anytime está na média, com taxas mensais de 9,50 € para a oferta «Solo» e 19,50 € para a oferta Premium, no caso de pagamento anual. Fica um pouco mais caro optar pela subscrição mensal.
De qualquer forma, a Anytime continua competitiva se a compararmos com um banco tradicional.
5. Qonto
Qonto não é um «verdadeiro» banco, mas uma instituição de pagamento supervisionada pelo Banco de França.
Continua a ser uma solução perfeitamente viável, porque a Qonto oferece uma conta corrente destinada a profissionais que permite fazer transferências, receber pagamentos em várias moedas e um cartão MasterCard Business.
A Qonto, como outras, também tem a ambição de facilitar a gestão dos empreendedores oferecendo a sua ferramenta de gestão de faturas e despesas. Pode até sincronizar a sua conta Qonto com outras aplicações de contabilidade (QuickBooks, Fred da contabilidade, Compta Clémentine, Sage, …) ou com a Stripe.
Os preços variam de 9 € para a oferta inicial a 39 € para a oferta mais completa. Uma oferta intermédia a 19 € completa a tabela de preços.
6. Shine
100% móvel, Shine é uma neobanco dedicada a empreendedores, todos os empreendedores!
Claro, a aplicação aceita os autoempreendedores, com uma série de serviços práticos, como:
- previsões de despesas,
- lembretes de vencimento,
- emissão de faturas,
- lembretes automáticos,
- gestão de comprovativos…
Quanto ao preço, está na média com uma oferta inicial a 7,90€ sem IVA, embora se prefira a oferta a 14,90€, que inclui, entre outras coisas, assistência jurídica e proteção do material…
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